Tagesgeld oder Festgeld – welche Anlage passt zu Ihnen?

Tagesgeld ist täglich verfügbar und variabel verzinst. Festgeld bietet im Gegenzug zur Bindung über drei Monate bis zehn Jahre einen festen, in der Regel höheren Zinssatz für die gesamte Laufzeit.

Während Sie beim Tagesgeld jederzeit zugreifen können, kommen Sie an Festgeld vor Ablauf der Laufzeit nur in Ausnahmefällen heran – meist mit deutlichen Zinsabschlägen oder gar nicht. Im Gegenzug planen Sie mit dem Festgeldzins fest: Wenn die EZB die Leitzinsen senkt, läuft Ihr Festgeld weiter zur ursprünglich vereinbarten Konditionen.

Immer dann, wenn Liquidität wichtiger ist als der letzte Zehntelprozentpunkt Rendite. Klassiker sind der Notgroschen, kurzfristige Anschaffungen oder Beträge, deren Verwendungszweck noch nicht feststeht.

Auch wenn Sie ein größeres Aktien- oder Immobiliengeschäft vorbereiten, ist Tagesgeld die richtige Wahl: Sie können binnen Tagen über das Geld verfügen, müssen sich aber keinen Zinsverzicht leisten.

In Phasen sinkender Leitzinsen bietet Tagesgeld den Vorteil, dass Sie ohne Wartezeit auf ein attraktiveres Angebot wechseln können. In Phasen steigender Zinsen profitieren Sie automatisch von Anpassungen nach oben.

Sobald Sie sicher wissen, dass Sie einen Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum nicht benötigen. Wer einen Teil seines Vermögens etwa für die Eigenkapitalreserve oder eine geplante Ausgabe in drei Jahren parkt, fährt mit Festgeld meist besser als mit Tagesgeld.

Festgeld ist insbesondere in Phasen sinkender Leitzinsen attraktiv: Sie sichern sich das aktuelle Zinsniveau über die gesamte Laufzeit, während Tagesgeldzinsen mitsinken.

Achtung beim Länderrating: Aktionszinsen bei Banken aus Ländern mit niedrigerer Bonität sind oft besonders hoch – das spiegelt das höhere theoretische Risiko wider. Innerhalb der EU sind Einlagen bis 100.000 € zwar formal geschützt, die Auszahlungsfähigkeit hängt aber auch von der Leistungsfähigkeit des nationalen Sicherungssystems ab.

Profis legen ihren Notgroschen aufs Tagesgeld und staffeln langfristigere Reserven auf mehrere Festgeld-Tranchen. Beispiel: Sie verteilen 30.000 € auf drei Festgelder à 10.000 € mit Laufzeiten von einem, zwei und drei Jahren.

Nach einem Jahr wird das erste Festgeld fällig – Sie legen es zu den dann aktuellen Konditionen wieder für drei Jahre an. Im Folgejahr passiert dasselbe mit dem zweiten Festgeld. Sie haben so jederzeit ein Drittel des Kapitals innerhalb von zwölf Monaten verfügbar und mitteln gleichzeitig das Zinsniveau über mehrere Jahre.

Diese sogenannte Festgeld-Treppe federt sowohl Zinsanstiege als auch Zinssenkungen ab und ist die in der Praxis erfolgreichste Kombination aus Sicherheit, Flexibilität und Verzinsung.

Sowohl Tagesgeld als auch Festgeld unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Der Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Person (2.000 € bei gemeinsamer Veranlagung) bleibt jährlich steuerfrei.

Die Einlagensicherung von 100.000 € pro Bank und Kunde gilt für beide Produkte – Tagesgeld und Festgeld zählen aber gemeinsam in den Topf. Wer mehr als diese Summe anlegen möchte, sollte das Vermögen auf mehrere Bankengruppen verteilen.