Ist Tagesgeld sicher? So funktioniert die Einlagensicherung

Tagesgeld bei einer Bank mit Sitz in der Europäischen Union gilt als außergewöhnlich sicher. Grundlage ist die EU-Einlagensicherungsrichtlinie, die in jedem Mitgliedstaat einen Schutz von 100.000 € pro Bank und Kunde vorschreibt.

Dieser Schutz greift im unwahrscheinlichen Fall einer Bankenpleite und sorgt dafür, dass Ihre Einlagen binnen sieben Arbeitstagen ausgezahlt werden müssen. Tatsächlich wurden in den vergangenen Jahren mehrere Bankenausfälle – etwa Greensill Bank in Deutschland – über diesen Mechanismus reibungslos abgewickelt.

Geschützt sind Einlagen auf Giro-, Tagesgeld-, Festgeld- und Sparkonten – also klassische Bankguthaben. Nicht geschützt sind Wertpapiere wie Aktien, ETFs, Anleihen oder Zertifikate; diese sind allerdings auch nicht Teil des Bankvermögens, sondern liegen im Depot.

Wichtig: Die 100.000 € gelten pro Bank und pro Kunde. Wer ein Gemeinschaftskonto führt, ist mit 200.000 € geschützt. Wer mehr Geld anlegen möchte, verteilt es sinnvoll auf mehrere Banken – wobei verschiedene Marken derselben Bankengruppe (etwa DKB und BayernLB) nur einmal zählen können.

Die Auszahlung im Insolvenzfall übernimmt die nationale Einlagensicherung. In Deutschland ist das die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) für Privatbanken und die institutssichernden Systeme von Sparkassen und Volksbanken, die im Insolvenzfall sogar das gesamte Institut stabilisieren.

Viele deutsche Privatbanken sind zusätzlich Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB). Dieser Fonds sichert Einlagen in deutlich höheren Größenordnungen ab – bei vielen Banken in Millionenhöhe.

Achtung: Der freiwillige Schutz wird schrittweise reformiert. Seit 2023 sind die Schutzgrenzen für Privatkunden auf bis zu 5 Millionen Euro pro Kunde begrenzt, ab 2025 auf 3 Millionen und ab 2030 auf 1 Million Euro. Wer höhere Summen anlegt, sollte sich aktuell informieren.

Bei Banken aus dem EU-Ausland greift nicht das deutsche, sondern das nationale Einlagensicherungssystem des Sitzlandes. Das heißt: Im Insolvenzfall hängt die Auszahlungsfähigkeit auch von der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit dieses Landes ab.

Länder mit Top-Bonität (AAA bis AA) wie Deutschland, Niederlande, Österreich, Schweden, Finnland oder Frankreich gelten als sehr sicher. Bei Banken aus Ländern mit schwächerem Rating ist das theoretische Restrisiko etwas höher – häufig spiegelt sich das in besonders attraktiven Aktionszinsen wider.

Unsere Vergleichstabelle weist das Länderrating bei jedem Anbieter aus. Wer maximale Sicherheit priorisiert, beschränkt sich auf Banken aus Ländern mit Rating AA oder besser.

Streuen Sie Beträge über 100.000 € auf mehrere Banken unterschiedlicher Bankengruppen. Achten Sie darauf, dass mehrere Marken derselben Bank (etwa Comdirect und Commerzbank) nur eine Sicherungsgrenze haben.

Dokumentieren Sie Ihre Tagesgeldkonten an einem zentralen Ort – etwa in einer Übersichtstabelle. So behalten Sie im Erbfall oder bei Notfällen den Überblick.

Prüfen Sie regelmäßig, ob Ihre Bank weiterhin Mitglied der Einlagensicherung ist – seriöse Anbieter weisen das prominent im Impressum aus.